Não seria ótimo se o seu histórico de navegação na Internet fizesse parte da sua pontuação de crédito? É isso que uma equipe de pesquisadores do Fundo Monetário Internacional propôs . No futuro, ler How-To Geek pode ajudar (ou talvez prejudicar) sua pontuação de crédito!
Índice
O que está realmente sendo proposto?
Os sistemas de pontuação de crédito típicos nos EUA dependem de dados concretos, como a quantidade de crédito que você tem, o uso do crédito, o número de contas e quantas vezes você atrasou os pagamentos.
Pesquisadores do FMI falam em ir além disso . Afinal, os métodos típicos de pontuação de crédito tornam difícil para pessoas sem histórico de crédito obter crédito, e mais pessoas podem se tornar riscos de crédito em uma economia pior, mesmo que seus históricos pareçam bons.
Os pesquisadores descrevem a solução proposta no blog do FMI:
A Fintech resolve o dilema acessando vários dados não financeiros: o tipo de navegador e hardware usado para acessar a Internet, o histórico de pesquisas e compras online. Pesquisas recentes documentam que, uma vez alimentadas por inteligência artificial e aprendizado de máquina, essas fontes de dados alternativas são frequentemente superiores aos métodos tradicionais de avaliação de crédito e podem promover a inclusão financeira, por exemplo, permitindo mais crédito para trabalhadores informais e famílias e empresas nas áreas rurais áreas.
Portanto, no futuro, suas pesquisas online, histórico de compras e até mesmo o navegador e dispositivo que você usa para acessar a internet podem ser alimentados por um algoritmo de aprendizado de máquina (o que chamamos de “IA”) e usados para determinar sua pontuação de crédito.
Sim, se você estiver usando um telefone Android barato em vez de um iPhone, ou se usar o Firefox em vez do Google Chrome, isso pode impactar negativamente sua pontuação de crédito de acordo com esta proposta.
A propósito, esta não é a primeira vez que surgiram propostas sérias para usar a atividade online para determinar a pontuação de crédito. Lembra-se de 2013, quando as empresas propuseram usar seus amigos do Facebook para determinar sua pontuação de crédito ?
Vale destacar que, a partir de 2021, esta é apenas uma proposta. Você ainda pode ver seu relatório de crédito e não verá nenhum histórico de navegação lá. Contudo…
As decisões de crédito são mais do que uma pontuação única
Os sistemas de pontuação de crédito são mais complicados do que muitas pessoas entendem. Nos EUA, você tem três grandes empresas de relatórios de crédito: Experian, Equifax e Transunion. Esses relatórios contêm dados concretos sobre o uso de seu crédito.
Existem diferentes maneiras de “pontuar” esses dados, incluindo diferentes gerações de pontuações FICO. Dependendo do tipo de crédito ao qual você está se inscrevendo, esses modelos fornecerão números de pontuação de crédito diferentes com base nos mesmos dados. Por exemplo, existem diferentes modelos para hipotecas e empréstimos para automóveis. Alguém pode ser considerado em maior risco de inadimplência em um empréstimo de carro do que em uma hipoteca, por exemplo.
Um banco ou empresa que concede crédito pode executar seu próprio modelo de pontuação de crédito com base nos dados e levar em consideração vários fatores. Outros fatores também podem ser incluídos. Por exemplo, a LexisNexis oferece “ Dados Alternativos ” para empresas que podem querer usá-los para decisões de crédito. Isso inclui informações como licenças profissionais de uma pessoa, ativos (como possuir uma casa) e “dados de fonte pública”. É apresentado como uma forma de as empresas identificarem pessoas dignas de crédito que têm arquivos de crédito tradicionais limitados.
Nos EUA, o Equal Credit Opportunity Act define uma série de fatores que não podem ser usados para decisões de crédito:
A [ECOA] … proíbe os credores de discriminar os solicitantes de crédito com base em raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade, porque um solicitante recebe renda de um programa de assistência pública ou porque um solicitante tem uma boa fé exerceu qualquer direito sob a Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor.
Pontuação de crédito usada para incluir detalhes pessoais também
É importante notar que as pontuações de crédito historicamente incluíam outros tipos de informações pessoais – não apenas os atuais detalhes financeiros “concretos” que deveriam incluir – até que o sistema foi reformado com leis como o Fair Credit Reporting Act de 1970 e o Equal Credit Opportunity Act de 1974.
Um artigo da Time Magazine de 1936 descreve como funcionava o sistema de relatórios de crédito da época. O negrito é nosso:
Cada banco, cada empresa que concede crédito está constantemente investigando os negócios privados de seus clientes. Eles estudam balanços, declarações de rendimentos, contas de lucros e perdas, pesam o caráter, a reputação, os hábitos pessoais.
Descreve o que pode acontecer a uma mulher que se muda pelo país:
Portanto, se a Sra. John Jones se mudasse de Chicago para Los Angeles, qualquer boa loja de Los Angeles poderia aprender rapidamente como ela pagava prontamente suas contas em Chicago. Ele pode descobrir que ela era uma viúva de 40 anos, sem filhos , não tinha nenhum meio visível de sustento, vivia em apartamentos elegantes, recebia personagens desagradáveis , estava atrasada com o aluguel, morava em Chicago por apenas dois anos e saiu com $ 500 de contas não pagas . Nesse caso, a Sra. Jones teria dificuldade em abrir uma conta de cobrança em Los Angeles.
Como você pode ver, o sistema incluía vários detalhes sobre a vida pessoal das pessoas, que eram usados nas decisões de crédito.
Claro, os pesquisadores do FMI não estão propondo nada parecido! Eles estão apenas propondo levar em consideração seu histórico de pesquisa online e o navegador que você usa para acessar a Internet. E serão os algoritmos de aprendizado de máquina (“IA”) que tomarão as decisões.
No entanto, embora o sistema não tenha um banqueiro humano julgando seus “hábitos pessoais”, a IA ainda pode ser tendenciosa – e é realmente certo rejeitar o pedido de crédito de alguém porque está usando o navegador errado? (Ei, os pesquisadores são as pessoas que mencionaram o uso do navegador da web como métrica, não nós!)
Traga VPNs
No futuro, usar uma VPN pode um dia ser importante para manter sua pontuação de crédito! A privacidade online é extremamente importante, mas tenha em mente que uma VPN por si só não é uma solução mágica para proteger sua privacidade .
