Como visualizar (e monitorar) seu relatório de crédito gratuitamente

Se você ficar de olho regularmente em seu relatório de crédito, perceberá quando  ladrões de identidade  abrem contas em seu nome e quando são listados erros que podem causar problemas no futuro. Veja como fazer isso gratuitamente.

A lei dos EUA dá a você o direito a um relatório de crédito anual gratuito diretamente de cada agência, mas você terá que ir a outro lugar se quiser obter seu relatório de crédito com mais frequência. Não se preocupe, ainda é grátis.

Fundamentos do relatório de crédito

Existem várias agências de relatórios de crédito. Os “três grandes” nos EUA são Equifax, TransUnion e Experian. Quando você solicita crédito – como cartão de crédito, empréstimo ou hipoteca – o credor obtém uma cópia de seu relatório de crédito de uma ou mais dessas agências. Depende do credor qual agência usar.

Esses relatórios de crédito geralmente têm as mesmas contas informadas sobre eles. Por exemplo, se você tiver dois cartões de crédito e um empréstimo para compra de automóveis, verá que essas três contas aparecem em todos os três relatórios. No entanto, se você solicitar uma hipoteca, verá apenas a consulta do banco (ou “pull”) em qualquer relatório de crédito que eles consultaram.

Embora os relatórios geralmente devam mostrar as mesmas informações, é uma boa ideia verificar todos os três para garantir que as informações estejam corretas.

Observe que, embora esses serviços mostrem uma “ pontuação de crédito ”, essas pontuações de crédito são, na verdade, um tópico bastante complicado. A agência de relatórios de crédito apenas relata dados brutos – como uma lista de suas contas, uso, limites de crédito e histórico de pagamentos – e os credores podem executá-los por meio de vários modelos diferentes para obter a pontuação numérica que usam.

Para TransUnion e Equifax, use  Credit Karma

O site gratuito do Credit Karma mostra dados de seus relatórios Equifax e TransUnion. Eles também têm aplicativos gratuitos disponíveis para iPhone e Android .

Depois de criar sua conta gratuita, você pode entrar no site e clicar em Minha visão geral> Detalhes da pontuação> Relatório de crédito para visualizar o relatório TransUnion ou Equifax. Alterne entre os dois no topo da página. No aplicativo, os dois relatórios estão no topo da página principal.

Se houver um problema com algo aqui, você pode clicar em uma conta para ver mais informações sobre como contestar um erro.

Credit Karma permite que você veja informações atualizadas a cada sete dias, para que você possa sempre ver uma cópia recente de seu relatório de crédito. Eles também enviam e-mails de alerta quando uma nova conta aparece em seu relatório ou se detectam alguma alteração. Portanto, se um ladrão de identidade roubar suas informações e abrir uma nova conta em seu nome, você receberá um alerta antecipado. Eles também podem notificá-lo se descobrirem que seu endereço de e-mail foi exposto em uma violação de dados públicos de outra empresa.

Para personalizar isso, clique em Perfil e configurações> Comunicações e monitoramento no site Credit Karma (ou clique no ícone Configurações no aplicativo). Certifique-se de que “Monitoramento de crédito” esteja marcado para receber os e-mails.

Observe que, embora Credit Karma exiba números de pontuação de crédito, essa pontuação é calculada usando o modelo VantageScore. A maioria dos credores realmente usa o modelo de pontuação FICO – e existem até mesmo modelos de pontuação FICO diferentes usados ​​para diferentes tipos de crédito – então a pontuação numérica real que seu credor vê será diferente.

Esse serviço é completamente grátis. Credit Karma ganha dinheiro usando sua pontuação de crédito para recomendar cartões de crédito e empréstimos que você pode querer solicitar. Mas você nunca precisa se inscrever para nada aqui.

Para Experian, use  FreeCreditScore.com

A Experian não disponibiliza seus dados no Credit Karma, mas opera seu próprio site de pontuação de crédito gratuito. FreeCreditScore.com é propriedade da Experian e funciona de forma semelhante ao Credit Karma. Aplicativos para iPhone e Android também estão disponíveis.

Aviso : a Experian tenta usar este serviço gratuito para fazer um upsell para você. Eles querem vender a você recursos como um relatório atualizado todos os dias e a capacidade de ver todos os três relatórios de crédito em um único lugar. No entanto, você não precisa gastar nenhum dinheiro para usar este serviço. Apenas tome cuidado com o que você clica.

Depois de se inscrever gratuitamente, você pode visualizar seu relatório de crédito e uma pontuação FICO. Clique em Relatórios e pontuações> Relatórios de crédito> Experian para visualizá-lo.

O site FreeCreditScore.com mostra um novo relatório de crédito Experian a cada 30 dias. Isso é menos conveniente do que a janela de 7 dias do Credit Karma, mas ainda muito mais conveniente do que solicitar um relatório de crédito gratuito uma vez por ano das próprias agências de relatórios.

Como no caso do Credit Karma, o serviço da Experian enviará um e-mail sempre que notar uma alteração em seu relatório de crédito, como uma nova conta que foi aberta e relatada em seu nome. Isso avisa se um ladrão de identidade abrir uma conta em seu nome. Você pode clicar em “Alertas de crédito” no site para ver uma lista de alertas recentes também.

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Muitos bancos e empresas de cartão de crédito estão lançando suas próprias ferramentas semelhantes, como o Chase’s Credit Journey e o Capital One’s CreditWise . No entanto, esses serviços geralmente acessam os dados de uma única agência de relatórios de crédito. Uma combinação de Credit Karma e FreeCreditScore.com oferece acesso gratuito a todos os três relatórios.

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